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Seguro de Autos


  • ¿Por qué tomar un Seguro de Autos?
  • ¿Cuál es el Objeto del Seguro?
  • ¿Cómo se compone el precio?
  • ¿Cómo se fija el precio?
  • ¿Qué cubre?


¿Por qué tomar un Seguro de Autos?

  • La obligación establecida por la Ley de Tránsito N° 24.449, que exige la contratación de un seguro de Responsabilidad Civil.
  • La conveniencia de proteger el patrimonio del asegurado y/o conductor.

¿Cuál es el Objeto del Seguro?

  • Mantener indemne al asegurado y/o conductor por cuanto deba a un tercero como consecuencia de los daños y perjuicios causados por el vehículo asegurado o por la carga que transporta en condiciones reglamentarias, por hechos acaecidos en el plazo convenido, en razón de la Responsabilidad Civil que pueda resultar a cargo de ellos.
  • Indemnizar el daño que sufra el vehículo como consecuencia de:
    • Incendio
    • Robo y/o Hurto
    • Accidente

¿Cómo se compone el precio?

PRIMA PURA: En los Seguros de Automotores la Prima Pura está compuesta por: a) una tasa de responsabilidad civil (monto variable en función del tipo de vehículo, uso, características, etc.) y b) un porcentaje, determinado por cada aseguradora en relación a su siniestralidad, aplicado a la suma asegurada del casco del vehículo y que varía según el tipo de cobertura contratada.

GASTOS DE COMERCIALIZACIÓN: Es la comisión del Productor - Asesor de Seguros.

GASTOS DE EXPLOTACIÓN: Son los gastos en que incurre la entidad aseguradora para poder operar.

PRIMA COMERCIAL: Está compuesta por la PRIMA PURA, los GASTOS DE ADQUISICIÓN y los GASTOS DE EXPLOTACIÓN.

CARGO FINANCIERO: Es el recargo que cobra la aseguradora por financiar el pago del premio.

IMPUESTOS, TASAS Y SELLOS: Demás cargas de tipo impositivo.

¿Cómo se fija el precio?

De acuerdo con la política de suscripción o comercialización de cada asegurador, se tienen en cuenta todos o algunos de los siguientes factores:

  • Marca y modelo del vehículo: Son factores determinantes. La prima por la cobertura del casco se calcula en función a la siniestralidad y a la suma asegurada o valor del vehículo.
  • Uso o afectación del vehículo: El uso o destino del vehículo influye en el costo del seguro. No es lo mismo un taxi, que un remis o que un automóvil particular. Además, algunas aseguradoras consideran el kilometraje anual estimado, es decir que a mayor kilometraje, primas más altas.
  • Ubicación geográfica: De conformidad con las estadísticas siniestrales, se establecen distintas zonas de riesgo. Generalmente se clasifican en ZONAS de ALTO, MEDIANO y BAJO RIESGO, primordialmente en función de la densidad poblacional y de tránsito vehicular.

Además últimamente algunas aseguradoras consideran otros datos para determinar la prima, algunos de ellos son:

  • Estado civil del asegurado: A modo de ejemplo, cabe señalar que estadísticamente, el número de reclamos es menor entre los casados.
  • Género y edad: Según estadísticas internacionales, los hombres, y en especial los jóvenes, tienen mayor cantidad de accidentes y por ende suelen pagar una prima más elevada.

DESCUENTOS

Es conveniente averiguar qué descuentos son ofrecidos por las compañías de plaza antes de adquirir el seguro de su auto.

A continuación, se mencionan algunos de los descuentos que pueden ser ofrecidos:

  • Por flota de vehículos: Si usted tiene más de un vehículo podrá conseguir un descuento asegurándolos en una misma compañía, y en una misma póliza.
  • Vehículos con medidas o dispositivos de seguridad vial (por ejemplo, frenos ABS, AIR BAG, dirección asistida, etc.): Pueden evitar o atenuar la gravedad de un accidente, razón por la cual se puede obtener un descuento.
  • Equipamientos o dispositivos antirrobo: Los vehículos equipados con estos dispositivos generan menores reclamos, que se traducen en mejores precios.
  • Guarda nocturna del vehículo: Disminuye la probabilidad de robo y eso se ve reflejado en el costo del seguro.

¿Qué cubre?

I - RESPONSABILIDAD CIVIL:

Cubre los reclamos que pueda recibir como consecuencia de los daños causados a terceras personas o sus bienes, ya sean producidos por usted o por quien conduzca su automóvil, hasta el límite de cobertura que figura en la póliza.

Asimismo incluye el seguro obligatorio establecido por la Ley de Tránsito Nº 24.449.

Se consideran terceros a todas las personas que no sean familiares (cónyuges o parientes hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad) suyos y/o del conductor o socios o que esté en relación de dependencia laboral con el Asegurado y/o el conductor.

Cabe señalar que no cubre los daños a bienes de terceros cuando se encuentren en su poder, ni los reclamos por daños a terceros transportados a título oneroso, salvo que exista indicación en contrario en el frente de su póliza.

II - COBERTURAS DEL CASCO DEL VEHÍCULO:

Usted puede contratar alguno, algunos o todos los riesgos que se detallan a continuación.

DAÑOS MATERIALES: Cubre los daños materiales que sufra el vehículo asegurado a consecuencia de accidentes tales como ser roces, choques o vuelcos. Cubre, asimismo, los daños producidos por huelgas, lock-out, o tumulto popular (siempre que usted o el conductor no sea partícipe de dichos eventos).

INCENDIO: El asegurador cubre los daños materiales sufridos por el automóvil como consecuencia de la acción directa o indirecta del fuego, explosión o rayo.

ROBO o HURTO: Cubre el robo y el hurto del automóvil o partes del mismo provistas en el modelo original de fábrica. No se encuentra cubierto el robo y/o hurto de tasas de ruedas, tapas de radiadores, del tanque de combustible, escobillas y brazos limpiaparabrisas, espejos e insignias exteriores y herramientas, formen o no parte del equipo original de fábrica.

No está permitida la cobertura de robo y/o hurto del auto-stereo o equipo reproductor de sonido.

CONCEPTOS A TENER EN CUENTA

COBERTURAS TOTALES y PARCIALES: Cada uno de los riesgos descriptos anteriormente (Daños Materiales, Incendio, Robo y/o Hurto) pueden ser cubiertos en forma parcial o total.

Resulta de especial importancia leer cuidadosamente la cláusula que define el DAÑO TOTAL, por cuanto hay dos modalidades en uso, a saber:

  • 1) Se entiende que el daño es parcial, si el valor de realización de los restos de la unidad siniestrada supera el 20% del valor de venta al público al contado en plaza del vehículo asegurado, al momento del siniestro. Cuando el valor de los restos no supera el 20%, el daño se considera total.
  • 2) Para algunas aseguradoras habrá perdida o destrucción total cuando el costo de reparación y/o reemplazo de las partes afectadas alcance o supere el 80% del valor del vehículo al momento del siniestro.

VALOR DEL AUTOMOVIL PARA EL CALCULO DE LA INDEMNIZACION: Al momento del siniestro la aseguradora tomará como valor del vehículo, el valor de venta al contado en plaza de un vehículo de igual marca, modelo, año y características, con más los impuestos, tasas y contribuciones que pudieren corresponder.

El valor así determinado tendrá como tope la suma asegurada que se encuentra expresada en el frente de póliza o certificado de cobertura. En el caso de que en el contrato se haya pactado la cláusula de valor de reposición, el tope será el valor de venta al contado en plaza de un vehículo de igual marca, modelo, año y características, con más los impuestos, tasas y contribuciones que pudieren corresponder, consignado en el párrafo precedente.

Determinada la existencia de daño total, si la indemnización ofrecida resulta inferior a la suma asegurada, el asegurado tendrá opción a que se le reemplace el vehículo por otro de igual marca, modelo y características, haciéndose cargo además el asegurador de los impuestos, tasas, contribuciones y gastos inherentes a la registración del dominio a favor del asegurado.

FRANQUICIAS: En los siniestros de robo o hurto y/o daños y/o Incendio puede existir una porción del siniestro que queda a cargo del asegurado y que se denomina "FRANQUICIA". Si el valor total del siniestro supera dicho monto, la aseguradora pagará la diferencia entre la franquicia y el valor total mencionado. La franquicia, es decir el descubierto o participación a cargo del asegurado, debe estar consignada en el frente de póliza y en las condiciones generales.

TITULARIDAD DEL DOMINIO: Previo a la celebración del contrato, la aseguradora deberá exigir la acreditación de la titularidad dominial de los mismos.

El asegurador podrá pactar con el asegurado y/o tomador un plazo no mayor de treinta días a los efectos de dar cumplimiento a lo consignado precedentemente. Si transcurrido el mismo no se acreditare la titularidad del dominio, la cobertura quedará automáticamente suspendida hasta su efectiva acreditación, quedando la prima como penalidad en favor del asegurador.

Este cuestionario fue confeccionado por SMG Seguros en función a la información provista por la Gerencia Técnica de Superintendencia de Seguros de la Nación.

 
 


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